Affacturage PME : financez votre poste clients sans alourdir votre dette bancaire
En B to B, le poste clients est l’une des principales réserves de trésorerie de l’entreprise : un gisement du bilan rapidement mobilisable, et un levier direct d’optimisation du BFR. L’affacturage en fait un outil de pilotage financier : nous finançons jusqu’à 90 % de vos factures sous 48 heures, avec une visibilité permanente sur vos encours.
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Agréé par la Banque de France depuis 2005
20 ans de présence en France
Plus de 9 000 entreprises accompagnées
Plus de 850 M€ de factures financées par an
Le poste clients, première réserve de trésorerie mobilisable
Dans la plupart des PME, le poste clients est le premier actif circulant du bilan, et celui qui reste l’un des plus longtemps improductif s : entre l’émission de la facture et son encaissement, la valeur est acquise mais indisponible.
Trois facteurs aggravent cette immobilisation : des délais de paiement qui s’allongent, des conditions d’accès au financement bancaire plus exigeantes, et un contexte économique qui rend les prévisions de trésorerie moins fiables.
La conséquence est mécanique. Votre besoin en fonds de roulement (BFR) progresse au rythme de votre chiffre d’affaires, alors que vos lignes de financement, négociées à un instant donné, sont plafonnées. Plus votre activité se développe, plus l’écart se creuse – et bride votre capacité à financer les projets de l’entreprise.
L’affacturage finance le décalage entre la facturation et l’encaissement. C’est un instrument de pilotage du BFR efficace pour les entreprises en expansion ou en retournement.
L’affacturage, un outil de pilotage financier
Le mécanisme est simple : vous cédez vos créances commerciales, nous vous en avançons le montant, et nous prenons en charge la gestion de votre poste clients.
Trésorerie :
Estimer le montant que votre poste clients peut libérer
Trésorerie :
Estimer le montant que votre poste clients peut libérer
Vous émettez vos factures
Nous finançons jusqu’à 90 % du montant TTC sous 48 heures
Nous assurons la gestion de votre poste clients
Vous pilotez vos encours en temps réel
Des bénéfices immédiats et durables
Pour la direction financière
- Un financement adossé aux créances, qui évolue avec le chiffre d’affaires
- Une diversification des sources de financement, en complément des concours bancaires
- Un pilotage des garanties, des encours et des disponibilités en temps réel
- Une sécurisation du chiffre d’affaires et du cash-flow vis-à-vis du risque de défaillance acheteur
Pour le dirigeant
- Du cash disponible rapidement pour décider et agir
- Moins de dépendance aux délais de règlement des clients
- Plus de capacité à saisir les opportunités, recruter, ou investir
- Moins de charge opérationnelle sur le recouvrement
Résultat : une entreprise plus liquide, plus résiliente et plus agile.
Un dispositif qui complète vos financements, sans s’y substituer
L’affacturage n’a pas vocation à remplacer vos concours bancaires. Il élargit votre dispositif financier en mobilisant un actif que vos partenaires actuels n’exploitent pas.
Notre indépendance vis-à-vis des banques rend cette complémentarité possible : nous intervenons alors que d’autres solutions sont déjà en place, qu’il s’agisse de cession Dailly, d’escompte ou de découvert. Votre dossier est instruit sur la qualité de vos créances et de vos débiteurs, et non selon les grilles d’engagement des banques avec lesquelles vous travaillez. Votre encours chez nous n’est pas consolidé avec les dettes que vous avez déjà vis-à-vis de chacune.
Une approche sur mesure, y compris pour les situations atypiques
Le dispositif est construit à partir de votre activité, de la nature de votre portefeuille clients et de vos cycles d’exploitation. Cette approche opérationnelle nous permet d’intervenir là où une analyse financière bilancielle (par ratios) serait souvent pénalisante :
- Processus de facturation complexes : situations de travaux et marchés publics dans le BTP, groupements, sous-traitance, concentration extrême
- Facturation à terme à échoir, émise avant l’exécution complète de la prestation
- Encours récurrents ou fortement saisonniers, dans le transport comme dans l’industrie
- Contextes exigeants : forte croissance, retournement, procédures amiables ou collectives
Ce dernier point mérite d’être précisé : il ne signifie pas que l’affacturage s’adresse plus particulièrement aux entreprises fragilisées, mais que nous savons analyser la situation au-delà de ses seuls ratios financiers et des contextes spécifiques de prévention ou de traitement des difficultés.
Structure du coût
Le coût global d’un contrat se situe généralement entre 1 % et 2.5 % de la valeur TTC des créances confiées, réparti sur trois postes qu’il est utile de distinguer :
La commission d’affacturage
Elle rémunère la gestion du poste clients. C’est le paramètre qui crée le plus d’écart entre les acteurs, parce qu’il reflète le niveau de service réellement délivré.
La commission de financement
Elle correspond au coût de l’avance, calculé prorata temporis sur le montant financé. Ce taux est proche des conditions bancaires de court terme et varie peu d’un acteur à l’autre.
Les frais annexes
Frais de dossier et prestations ponctuelles. Leur niveau est un bon indicateur de la flexibilité réelle du contrat.
La retenue de garantie n’est pas un coût : c’est la quotité de la facture qui ne fait l’objet d’aucune avance de trésorerie. Cette retenue est conservée temporairement puis restituée à l’encaissement du règlement de votre client. Elle est fréquemment assimilée à tort à une charge.
Obtenir une proposition chiffrée sous 24 h
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Conditions d’éligibilité
L’affacturage s’adresse aux entreprises facturant d’autres entreprises ou des donneurs d’ordre publics. Nous pouvons étudier votre dossier si :
- Vous facturez des clients professionnels ou des marchés publics
- Vos créances correspondent à des prestations réalisées ou à des marchandises livrées
- Votre chiffre d’affaires annuel dépasse 150 K€ TTC
- Vos délais de règlement sont supérieurs à 30 jours et pèsent sur votre besoin en fonds de roulement
En revanche, le dispositif ne convient pas si votre chiffre d’affaires provient majoritairement de particuliers, ou si votre activité repose sur des encaissements comptant.
Point important à prendre en compte : céder l’intégralité du poste clients n’est pas une obligation. Notre périmètre d’intervention peut être limité à quelques débiteurs, voire à un seul. C’est également un levier de maîtrise de la gestion de votre trésorerie.
Une indépendance qui change la relation
Bibby Factor France est un établissement de crédit agréé par la Banque de France depuis 2005, filiale de Bibby Financial Services, groupe britannique créé en 1982 et présent dans neuf pays d’Europe et d’Asie.
Cette structure a deux avantages concrets. Vos échanges se font directement avec un décideur, ce qui raccourcit les délais d’arbitrage. Et votre dossier est suivi par un gestionnaire dédié qui traite l’ensemble des sujets, sans redirection vers plusieurs services.
8 500 entreprises financées chaque jour dans le monde
En France, plus de 9 000 entreprises financées depuis 2005
Plus de 850 M€ de factures financées par an
96 % de clients satisfaits
« Bibby Factor, une entreprise à l’écoute de ses clients et faisant preuve d’une grande réactivité… une aide importante pour la croissance… »
M. Lambolez, CEO de SIR FULL SERVICES
Quel levier de trésorerie votre poste clients peut-il vous apporter ?
Nous ne proposons pas de solutions standardisées mais une approche personnalisée. La première étape consiste en un échange confidentiel : analyse de votre BFR et de votre cycle d’encaissement, identification des leviers de trésorerie mobilisables, simulation personnalisée de financement.
Mise en place en quelques jours. Demander un échange confidentiel. Étude sous 24 h, sans engagement.